透過各上市金融機構(gòu)近期發(fā)布的半年報可以發(fā)現(xiàn)，無論是商業(yè)銀行還是保險公司，都在養(yǎng)老金融領(lǐng)域加大投入力度，深耕細分領(lǐng)域，不斷推動養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大板塊融合發(fā)展。2024年底，中國人民銀行等9部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長效機制五方面提出16項重點舉措。各金融機構(gòu)圍繞相關(guān)部署，全力做好養(yǎng)老金融大文章。

豐富產(chǎn)品滿足多樣需求

從各金融機構(gòu)披露的數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行一方面開發(fā)養(yǎng)老理財、養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，另一方面積極參與企業(yè)年金和職業(yè)年金的管理。中信銀行半年報顯示，該行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域迭代“幸福+”服務(wù)體系，養(yǎng)老金融托管金額超5300億元。興業(yè)銀行半年報顯示，截至6月末，該行60周歲及以上客戶達1086.43萬戶，較年初增長6.75%；綜合金融資產(chǎn)超1.11萬億元，較年初增長6.73%；個人養(yǎng)老金開戶數(shù)719.14萬戶。

農(nóng)業(yè)銀行副行長林立在業(yè)績說明會上介紹，農(nóng)行8.88億個人客戶中，55歲以上的客戶接近3億戶。記者在采訪中了解到，近年來農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)金融，養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給超1100只，為銀發(fā)客戶提供上門服務(wù)77.6萬人次，提供客服熱線“一鍵通”服務(wù)393萬次。

保險公司則聚焦老年群體的保障需求開發(fā)覆蓋醫(yī)療、意外等多種場景的保障型產(chǎn)品，滿足不同的養(yǎng)老需求。中國人壽壽險公司管理層在業(yè)績說明會上表示，公司一方面圍繞風險保障、財富管理等保障功能，結(jié)合備老人群、老年人群差異化的養(yǎng)老保障需求，不斷豐富商保年金產(chǎn)品，滿足客戶多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務(wù)規(guī)劃需求。另一方面完善多元化、差異化健康保險產(chǎn)品體系，上半年推出個人長期失能收入損失產(chǎn)品等多款健康保險產(chǎn)品，緊跟醫(yī)療醫(yī)藥技術(shù)發(fā)展，將更多創(chuàng)新藥械納入健康保障責任。

多位險企高管在業(yè)績說明會上表示，健康險在服務(wù)人口老齡化戰(zhàn)略、國家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)、深化“三醫(yī)”協(xié)同等領(lǐng)域中的重要作用日益凸顯?；踞t(yī)保、社保長護險進一步強化“保基本、兜底線”定位，為商保與醫(yī)保錯位發(fā)展、承接更高質(zhì)量和多元化的醫(yī)療需求打開新方向。中國人保副總裁肖建友認為，健康險經(jīng)營賽道將不斷拓寬，保持快速發(fā)展。具體來看，個人自付醫(yī)療費用負擔依然較高，大病保險、惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展機制持續(xù)完善，基本醫(yī)保按病種付費改革和商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥品目錄建設(shè)帶來差異化院外醫(yī)療需求，多層次的醫(yī)療險、疾病險仍有廣闊發(fā)展空間。隨著人口老齡化加速，失能護理需求快速增長，長護險制度穩(wěn)步落地，護理險、失能險將成為繼重疾險、醫(yī)療險之后健康險新的增長點。

培育生態(tài)差異化發(fā)展

近年來，金融機構(gòu)持續(xù)推進大健康與大養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，打造全方位、多層次的健康養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)。無論是商業(yè)銀行還是保險公司在深耕養(yǎng)老金融的過程中都逐漸找到了適合自己的新賽道。商業(yè)銀行一方面利用線下網(wǎng)點、手機銀行服務(wù)銀發(fā)群體，另一方面通過信貸、財富管理等方式服務(wù)相關(guān)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)。保險公司則通過養(yǎng)老旅居、投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)等方式吸引更多銀發(fā)群體。

林立表示，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)推進“貸、債、基、股、顧、租”一攬子綜合服務(wù)，用心用情用力服務(wù)好普惠性投融資需求。截至6月末，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額216.2億元，較年初增長94.6%，其中民營企業(yè)貸款余額占比52.8%。此外，農(nóng)業(yè)銀行通過“產(chǎn)品+場景+服務(wù)”融合閉環(huán)，構(gòu)建開放式、多元化、全貫通的養(yǎng)老金融生態(tài)體系。積極對接民政部門全國養(yǎng)老服務(wù)信息平臺，配合各地政府部門推進養(yǎng)老機構(gòu)預(yù)收費監(jiān)管等工作。創(chuàng)新開展長者食堂、家政服務(wù)、線上助醫(yī)等合作項目，深度嵌入養(yǎng)老生活各領(lǐng)域，以金融力量助力拓展養(yǎng)老服務(wù)新模式和新業(yè)態(tài)。

中國人壽壽險公司的半年報顯示，公司發(fā)揮保險資金長期、穩(wěn)健優(yōu)勢，穩(wěn)步推進養(yǎng)老服務(wù)多方式供給，加快在重點戰(zhàn)略區(qū)域的布局，著力構(gòu)建國壽特色養(yǎng)老生態(tài)。積極推進養(yǎng)老社區(qū)、城心養(yǎng)老公寓、康養(yǎng)旅居三大養(yǎng)老產(chǎn)品線布局落地，截至6月30日，已累計在15個城市布局19個機構(gòu)養(yǎng)老項目，推出4款“隨心居”旅居產(chǎn)品，研究探索居家養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)，滿足客戶多元養(yǎng)老需求，賦能保險主業(yè)發(fā)展。

新華保險董事長楊玉成表示，新華保險助力養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，投資余額達到161億元，同比增長290%。聚焦二三支柱，服務(wù)多層次多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展，老年人意外險銀發(fā)無憂項目累計覆蓋老年人超過1366萬人。近期，新華保險在昆明、西安、福州、臺州、盤錦新增5家優(yōu)質(zhì)合作康養(yǎng)社區(qū)，納入“新華悅”康養(yǎng)社區(qū)入住資格函體系的運營社區(qū)達到29城40家。

中國太保管理層在業(yè)績說明會上表示，中國太保持續(xù)推進“保險+康養(yǎng)”融合發(fā)展模式，“太保家園”養(yǎng)老社區(qū)實現(xiàn)9城10園正式運營，入住人數(shù)超2000人；探索“百歲居”居家養(yǎng)老服務(wù)模式，優(yōu)化客戶體驗；廈門康復(fù)醫(yī)院正式開業(yè)，健康服務(wù)板塊增添新動能。

優(yōu)化金融服務(wù)仍有空間

今年3月份，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)的《銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》提出，未來5年，銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展取得明顯成效，逐步建立起具有鮮明中國特色的銀行業(yè)保險業(yè)養(yǎng)老金融體系。透過各家金融機構(gòu)半年報可以看出，未來幾年，養(yǎng)老金融服務(wù)應(yīng)從有沒有向好不好轉(zhuǎn)變，從廣覆蓋向提質(zhì)量轉(zhuǎn)變。

記者在采訪中了解到，商業(yè)銀行線下網(wǎng)點較多，目前絕大多數(shù)網(wǎng)點都進行了適老化改造。林立介紹，農(nóng)行發(fā)揮點多面廣的特色優(yōu)勢，將全行2.27萬家網(wǎng)點11萬客戶經(jīng)理都作為服務(wù)渠道，全面打造線上線下“長輩友好型銀行”。2025年進一步細化優(yōu)化出臺三類22項工作舉措，創(chuàng)立“金色港灣”適老服務(wù)專區(qū)，針對老年客戶不善于操作自助機具的問題，提升柜面服務(wù)效能，將83項柜面高頻交易整合為9個場景，避免客戶簽名、輸入密碼等重復(fù)操作，業(yè)務(wù)辦理效率平均提升49%。此外，農(nóng)業(yè)銀行依托在所有縣域開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢，發(fā)展縣域養(yǎng)老金融，通過惠農(nóng)服務(wù)站、流動服務(wù)車等多元服務(wù)模式，推動養(yǎng)老金融服務(wù)資源下沉和覆蓋面擴容。

太平養(yǎng)老總經(jīng)理王干表示，接下來太平養(yǎng)老將在養(yǎng)老保險三支柱建設(shè)中持續(xù)發(fā)力，積極爭取第一支柱基本養(yǎng)老保險投資管理，持續(xù)推動第二支柱年金基金擴大覆蓋面，不斷豐富第三支柱多樣化產(chǎn)品供給，努力滿足人民群眾差異化的養(yǎng)老保障和資金管理需求。

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的推進，不僅為金融機構(gòu)帶來了更豐富的客戶資源，也為零售金融業(yè)務(wù)、人身險銷售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了動力和支撐。

招商銀行半年報顯示，零售金融業(yè)務(wù)對招行營收和利潤的貢獻占比均在55%以上，養(yǎng)老金托管規(guī)模達1.41萬億元，累計開立個人養(yǎng)老金賬戶超1300萬戶。招商銀行副行長彭家文表示，今年招行代理的保險產(chǎn)品很大一塊是商業(yè)養(yǎng)老金保險，這部分產(chǎn)品收入的實現(xiàn)是按年實現(xiàn)而不是全部在當期實現(xiàn)，雖然當年的費率并不高，但可以持續(xù)貢獻收入。

中國平安半年報顯示，集團深入推進“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”戰(zhàn)略。2025年上半年，享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的客戶覆蓋壽險新業(yè)務(wù)價值占比近七成。中國平安通過整合供應(yīng)方，已實現(xiàn)國內(nèi)百強醫(yī)院和三甲醫(yī)院合作覆蓋率達100%；居家養(yǎng)老服務(wù)覆蓋85個城市，近21萬名客戶獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格。

中國平安聯(lián)席首席執(zhí)行官兼副總經(jīng)理郭曉濤表示，當前中國正在進入人口老齡化階段，銀發(fā)經(jīng)濟將成為未來非常有增長潛力的空間?！熬C合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”是平安集團規(guī)模最大、增長快、協(xié)同性高的賽道，當這兩個業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同性之后，再加上公司在AI領(lǐng)域持續(xù)投資和創(chuàng)新，平安集團未來能夠?qū)崿F(xiàn)一個客戶多個賬戶、多個產(chǎn)品一站式服務(wù)。

在各金融機構(gòu)的業(yè)績說明會上，管理層普遍表示，發(fā)展養(yǎng)老金融要堅持以客戶為中心，通過創(chuàng)新服務(wù)、專業(yè)引領(lǐng)和數(shù)字賦能，推進高質(zhì)量養(yǎng)老金融服務(wù)走進千家萬戶。與此同時，結(jié)合客戶年齡、養(yǎng)老意識、養(yǎng)老行動力等不同維度，開展養(yǎng)老、備老兩大類差異化服務(wù)，滿足客戶貫穿全生命周期的多樣化、個性化需求，未來金融行業(yè)有望形成智慧養(yǎng)老服務(wù)新模式。（經(jīng)濟日報記者 于 泳）