國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行近日聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。《實施方案》旨在建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展。在《實施方案》的指引下，商業(yè)銀行要盡快疏通普惠金融服務(wù)的堵點和痛點，鍛造縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)長板，構(gòu)建與經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展要求相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)模式。
不同機構(gòu)優(yōu)勢互補
2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。10年來，普惠金融發(fā)展取得了長足進步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立。
當前，我國已經(jīng)邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。實現(xiàn)金融強國目標，要繼續(xù)優(yōu)化頂層制度設(shè)計，明確推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的具體路徑。
《實施方案》提出，優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系。健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構(gòu)體系。銀行保險機構(gòu)要深化普惠金融專業(yè)化體制機制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。
中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，《實施方案》在操作層面對《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》等進行了細化，特別是從普惠金融機構(gòu)體系、普惠信貸體系等角度出臺了針對性政策舉措，引導(dǎo)不同銀行機構(gòu)立足特點深耕普惠金融，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了明確指引。
政策性金融機構(gòu)要結(jié)合自身職能定位，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)強化對普惠金融的支持。在日前舉辦的2025陸家嘴論壇上，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書記張小東表示，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要政策性銀行強化先導(dǎo)作用，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達區(qū)域，通過投放中長期貸款，為后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)信貸打好基礎(chǔ)。
大中型商業(yè)銀行要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持。郵儲銀行相關(guān)負責人表示，該行加快推進戰(zhàn)略優(yōu)化升級，打造“更普惠、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧、更具活力”的一流大型零售銀行。其中，更普惠，就是要發(fā)揮近4萬個網(wǎng)點扎根基層的觸達優(yōu)勢，推動普惠金融與科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融充分融合，讓金融服務(wù)惠及更多客戶、覆蓋更廣區(qū)域、支持更多金融需求。
地方中小銀行機構(gòu)要牢固堅守支農(nóng)支小市場定位，立足當?shù)亻_展特色化經(jīng)營，適應(yīng)農(nóng)村金融市場需求變化，加大對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度。近年來，山東省農(nóng)商銀行在提升普惠金融服務(wù)可得性上持續(xù)下功夫，著力提升“支農(nóng)、興商、助企、惠民”的服務(wù)體系。近3年來，山東省農(nóng)商銀行累計發(fā)放各項貸款6.2萬億元，普惠貸款余額達1.69萬億元。
中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在推動普惠金融發(fā)展的過程中，不同機構(gòu)之間要強化信貸產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，通過機構(gòu)間合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。銀行機構(gòu)可以與保險、擔保機構(gòu)等合作創(chuàng)新，推出更多的產(chǎn)品和模式，不僅可以提升可持續(xù)性，也能覆蓋更多客群。
疏通服務(wù)痛點堵點
中央金融工作會議召開以來，普惠金融成為銀行機構(gòu)爭相發(fā)力的重點領(lǐng)域之一。如何有步驟、分層次把優(yōu)質(zhì)普惠信貸供給到金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，不僅需要政策的指引和強化，還離不開金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)力。
“普惠金融的初衷和職責是以可負擔的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體，尤其是長尾市場上的主體，提供適當、有效的金融服務(wù)，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，從而推動經(jīng)濟社會整體的繁榮富裕?！苯ㄔO(shè)銀行普惠金融事業(yè)部相關(guān)負責人認為。
目前，我國普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)多層次、多樣化的特點，銀行機構(gòu)網(wǎng)點已覆蓋大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。
當前，普惠金融服務(wù)體系仍面臨挑戰(zhàn)。中國銀行研究院研究員葉銀丹分析，一是區(qū)域發(fā)展不平衡，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)普惠金融服務(wù)較為飽和，而偏遠農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融服務(wù)覆蓋力度不足，導(dǎo)致普惠金融資源配置不均。二是金融機構(gòu)定位模糊，大中小銀行之間有序競爭的格局尚未完全形成，對優(yōu)質(zhì)小微客戶存在重復(fù)授信和“掐尖”現(xiàn)象，降低了金融資源配置效率。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，普惠金融產(chǎn)品種類較為單一、服務(wù)機制發(fā)展不完善，同質(zhì)化問題嚴重，特色化水平較低，難以滿足各類服務(wù)對象的融資需求。四是政策支持不足，盡管相關(guān)部門發(fā)布了一系列扶持政策，但這些政策大多停留在宏觀層面，缺乏對系統(tǒng)架構(gòu)和發(fā)展策略的具體劃分和解釋，影響了普惠金融的深入發(fā)展。
汪雯羽表示，隨著國家的大力支持和市場創(chuàng)新發(fā)展，要不斷延伸普惠金融服務(wù)體系，一方面要盡快完善政策舉措，打通普惠金融的堵點；另一方面要協(xié)同推動擔保公司、保險公司、征信機構(gòu)等支持性機構(gòu)發(fā)展，它們不一定直接向客戶提供信貸產(chǎn)品，而是通過與銀行機構(gòu)合作，進行賦能或提供高質(zhì)量配套服務(wù)，彌補普惠金融的不足，擴大金融服務(wù)范圍。
普惠金融因?qū)嶓w經(jīng)濟所需而生，隨著經(jīng)濟發(fā)展，銀行還需不斷優(yōu)化服務(wù)，提升用戶黏性。上海銀行黨委書記顧建忠表示，應(yīng)抓好普惠金融的綜合化服務(wù)。對于普惠金融而言，貸款服務(wù)只占一部分，更多的是結(jié)算服務(wù)、賬戶服務(wù)、財務(wù)管理、匯率避險等。如果只是把普惠金融簡單地理解成單一信貸，很容易陷入價格競爭。普惠金融不是一味地調(diào)低利率，還要提升綜合化服務(wù)水平，這是普惠金融的應(yīng)有之義。
持續(xù)深耕縣域金融
農(nóng)村金融機構(gòu)因農(nóng)而興，是補齊普惠金融“最后一公里”的重要力量，也是推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的生力軍。尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)聚焦支農(nóng)支小的初心使命，通過主責主業(yè)提升普惠金融服務(wù)能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要依托地緣優(yōu)勢，全面提升金融服務(wù)覆蓋面和滿意度?！秾嵤┓桨浮窂娬{(diào)，要完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機構(gòu)結(jié)合當?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)洞頭農(nóng)商銀行副行長黃偉庭表示，銀行通過優(yōu)化存量網(wǎng)點、強化數(shù)字賦能，構(gòu)建“網(wǎng)點+豐收驛站”的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道全覆蓋，為鄉(xiāng)村普惠發(fā)展提供有力支撐。
汪雯羽表示，農(nóng)村商業(yè)銀行利用網(wǎng)點、人緣等優(yōu)勢獲取獨家客戶信息并創(chuàng)新性地為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供有溫度的服務(wù)，成功應(yīng)對大行下沉的挑戰(zhàn)，有助于保持并擴大農(nóng)村金融市場空間。
此外，《實施方案》提出，要提升縣域金融服務(wù)水平，加強監(jiān)測指導(dǎo)，鼓勵開發(fā)貼近當?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群。為破解科技型小微企業(yè)缺少抵押物的難題，多地銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以期降低綜合融資成本。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)鹿城農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理邵建炎認為，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行創(chuàng)新推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款和信用貸組合模式，把企業(yè)專利技術(shù)轉(zhuǎn)化為融資額度，疊加信貸審批服務(wù)優(yōu)化，將加快破解小微企業(yè)融資難題。
李廣子表示，健全縣域金融服務(wù)體系，有助于筑牢普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。普惠金融主要服務(wù)長尾客戶，銀行應(yīng)積極擁抱金融科技，在提供普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中加強數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，將普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)融入更多生活場景，打造多元化、全周期的普惠金融生態(tài)，提高縣域金融服務(wù)效率。銀行要聚焦縣域經(jīng)濟中各類經(jīng)營主體的融資難點，主動結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展實際，以金融產(chǎn)品和服務(wù)精準匹配小微企業(yè)、民營企業(yè)、涉農(nóng)等領(lǐng)域的融資需求，推動普惠金融更好賦能縣域鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）
